Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если банк требует долг с поручителя?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Поручительство и залог
У залога и поручительства есть существенные различия:
• поручительство обременяет лицо (поручителя), а залог — заложенную вещь. В отличие от залогодателя, поручитель не выделяет свое имущество под обеспечение. Он лишь обязывается платить за должника, нарушившего обязательство. Если поручитель продаст все свое имущество и его не хватит, он все равно продолжит отвечать по обеспеченному обязательству. Напротив, если залогодатель продаст заложенную вещь, то по общему правилу его права и обязанности перейдут к покупателю, то есть к нему вопросов больше не будет (п. 1 ст. 353 ГК РФ);
• требования залоговых кредиторов по общему правилу удовлетворяются из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Кредиторы по обязательствам, которые обеспечены поручительством, такого преимущества не имеют. Это преимущество важно, когда речь заходит о банкротстве должника.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Как поручителю получить компенсацию с должника?
До того момента, пока должник обратится в суд с просьбой признать себя банкротом, может пройти много месяцев. Все это время долг будет обрастать штрафами и просрочками. Рано или поздно отдел взыскания возьмется за поручителя по ссуде. И именно ему будут звонить из банка с требованием заплатить по чужому кредиту. И в этом случае требования абсолютно законны.
Не все выдерживают прессинг профессиональных взыскателей, кто-то не хочет портить свою кредитную историю, третьи желают помочь другу или родственнику, за которого поручились. Причин тут много, а исход один — многие поручители, осознав, что человек не платит, начинают погашать долг за него. И у этих людей есть шанс хотя бы частично вернуть свои деньги.
Если поручитель выплачивал кредит за должника, он может во время процедуры банкротства заемщика также заявить свои кредиторские требования. Но, к сожалению, это только в теории. В реальности же кредиторам достаются копейки, полученная сумма может не окупить даже проезд до суда;
Если долг большой, поручителю лучше вслед за должником объявить себя банкротом
Это намного выгоднее, чем долгие годы платить кредит за чужую квартиру, машину или другую дорогую прихоть бывшего товарища.
Ответственность поручителя:
- В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
- Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
- В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
- К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
- Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
- Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения
Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:
- решение суда направляется в исполнительные органы;
- судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
- из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
- имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.
Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.
Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.
«Покой нам только снится»
Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.
Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.
Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.
Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем
Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.
Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.
Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета.
Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.
При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом.
Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.
При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.
Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?
-
Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
-
Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
-
Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
-
Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
-
При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.
Как взыскать долг по исполнительному листу, если у должника ничего нет?
5/5 (4)
Внимание! В соответствии с действующей ст. 64 ФЗ «О проводимом исполнительном производстве» непосредственный пристав-исполнитель обладает полным правом на сбор информации о личности должника, а также о его имуществе с помощью направления запросов разным лицам, включая государственные действующие органы:
- Пенсионный фонд (предоставление сведений о трудовой деятельности должника или предпринимательстве);
- ФНС (сведения о названии и расположении банков и остальных кредитных организаций, где должником открыты финансовые счета);
- ГИБДД (необходимые сведения о наличии транспорта);
- Росреестр (необходимые сведения о какой-либо имеющейся недвижимости);
- ЗАГС (получение сведений о браке для необходимого обращения взыскания на имеющуюся долю в супружеском имуществе).
- Кроме действующих госорганов судебные приставы также обращаются в банки и остальные кредитные компании для получения информации о финансовых средствах, присутствующих на счетах должника, а также об остальных ценностях, находящихся на хранении в банках.
- Когда пристав накладывает запрет на выезд?
- С такими компаниями у ФССП осуществляется тесное взаимодействие с проведением электронного документооборота, способствующее ускорению розыска финансовых средств.
Подготовленный ответ на поданный запрос направляется в течение 7 дней. За вынесенный отказ будет применено административное наказание.
Если проведенные исполнительные действия не привели к получению результата, то судебный пристав может по собственной инициативе или по полученному заявлению со стороны взыскателя объявить имеющееся у должника движимое и недвижимое имущество вместе с ним самим в так называемый исполнительный розыск (ст. 65 ФЗ «Об исполнительном судебном производстве»).
Этим правом пристав обладает в тех случаях, которые перечислены в пунктах 3-5 ст. 65 действующего Закона (процесс взыскания назначенных алиментов, полное возмещение нанесенного вреда состоянию здоровья).
Главным основанием для начала розыска какого-либо имущества становится постановление, которое выносится действующим приставом за три дня с даты поступления подготовленного взыскателем заявления о проведении розыска или же именно с момента возникновения достаточных оснований для правомерного объявления розыска, когда получение заявления со стороны взыскателя становится необязательным.
Отказ в проведении розыска также должен быть отражен в виде постановления.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
- При выполнении розыскных действий пристав обладает правом на: запрос из разных банков важных данных оперативной и справочной информации, получение справок, изучение документов, осмотр обнаруженного имущества, обследование возведенных помещений, разных участков местности, а также транспорта, который принадлежит указанным лицам.
- Закон обеспечивает пристава правом выполнения всех действий, которые способствуют исполнению разных видов документов.
- Точный перечень осуществляемых действий в рамках проводимого исполнительного производства должен быть определен самим приставом с учетом особенностей такого выполняемого производства.
Например, пристав обладает возможностью совершенно бесплатного использования различных СМИ для размещения подготовленного сообщения о начале розыска должника вместе с его имуществом. Достаточно часто такие сведения поступают от граждан, которые откликаются на объявления.
Заметьте! В соответствии с ч. 11 ст. 65 Закона судебный пристав в важных розыскных целях имеет право на использование услуг частных детективов. Он не имеет права вынести предписание должнику об устройстве на работу, но, когда долг появился из-за неуплаты алиментов, а причиной должник указал отсутствие постоянной работы, вручает ему направление в действующий центр занятости.
Что происходит при отсутствии какого-либо имущества и получаемых доходов у должника? Когда у такого лица совершенно нет имущества для необходимого обращения взыскания, а все меры по его розыску не привели к результату, то имеющийся исполнительный документ возвратится взыскателю.
- Наличие таких важных обстоятельств должно быть подтверждено составлением специального акта.
- Также приставом обязательно выносится постановление о завершении исполнительного производства и о последующем возвращении непосредственному взыскателю поданного документа, который может быть повторно предъявлен через два месяца, если взыскателем не будет предоставлена информация о произошедшем изменении текущего имущественного положения непосредственного должника.
- Могут ли судебные приставы лишить водительских прав за долги?