Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия банкротства физического лица для должника и его родственников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Банкротство и родственники должника
Некоторые наивно полагают, что последствия процедуры банкротства скажутся лишь на одном должнике, и оно никоим образом не затронет его родных и близких. При определенных обстоятельствах эти люди будут правы. Например, когда у должника, его супруги / супруга «ничего нет за душой», то есть у них и вовсе нет никакого имущества.
Самое главное, чтобы эта ситуация «сложилась» законным путем. А не вследствие того, что щедрый перспективный банкрот, решил одарить всех своих любимых родственничков дорогостоящим имуществом. А то, что это произошло незадолго до запуска процедуры банкротства, так это чистой воды совпадение и не более того.
Во время процедуры реализации имущества будут действовать следующие ограничения.
- Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Это будет делать финансовый управляющий. Он же будет ежемесячно переводить человеку средства в размере прожиточного минимуму по региону регистрации должника и с учетом категории населения (размер прожиточного минимума разный для трудоспособного населения, пенсионеров и инвалидов).
- Имущество гражданина, кроме единственного жилья и предметов первой необходимости, продается на торгах (торги организует финансовый управляющий).
- Суд может установить запрет на выезд за пределы страны для гражданина-должника.
- Гражданин не имеет права совершать сделки во время процедуры (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д.).
- Гражданин не имеет права открывать счета и депозиты в банках.
Последствия банкротства физического лица для родственников
Ряд последствий, несомненно, могут коснуться должника супруга. Если вырученных от продажи личного имущества банкрота средств не хватит на полное погашение долга, встанет вопрос о реализации совместно нажитой собственности супругов. Тогда полученные от продажи имущества деньги будут делить поровну между мужем и женой.
Другими словами, 50% от вырученной суммы пойдет в счет оплаты долгов супруга-банкрота.
Не пострадает собственный доход супруга должника, зарплатный или пенсионный счета не будут учтены в качестве источников погашения долга.
Вклады в банке считают совместным имуществом пары, даже если они оформлены на супруга, не являющегося должником. Их поделят пополам, как любое другое общее имущество.
Для других родственников должника будет действовать похожая логика относительно последствий после банкротства физического лица. Если, например, банкрот и его родственник владеют долями в недвижимости, суд может потребовать выделить долю должника и продать ее, чтобы погасить долги. Также могут быть оспорены некоторые сделки – например, договоры дарения, заключенные с родственниками.
Ограничения во время процедуры
Проблема банкротства предполагает два пути решения: реструктуризация долгов либо признание должника банкротом через суд. В зависимости от этого применяются ограничения и запреты, соответствующие каждому варианту.
Во время процедуры реструктуризации долга нельзя:
- самостоятельно осуществлять сделки купли-продажи любого имущества на сумму более 50 тысяч рублей;
- без одобрения управляющего распоряжаться деньгами на счетах (кроме специально открытого с ограничением в 50 тысяч рублей), выдавать/получать ссуды, доверять управление имуществом кому-либо, закладывать его, переводить долги на третьих лиц;
- приобретать акции и доли, осуществлять имущественные вклады, паевые взносы, совершать дарение и другие безвозмездные сделки.
Когда человек признается банкротом и начинается продажа имущества, существуют следующие временные ограничения:
- должник ограничен в доступе ко всем счетам и картам, которые на время осуществления процесса находятся под пристальным контролем управляющего;
- запрещены сделки купли-продажи недвижимого и движимого имущества на время проведения процедуры;
- распоряжаться своим имуществом физлицо может только с одобрения финансового управляющего;
- нельзя дарить имущество родным, выполнять сделки по отчуждению;
- взыскание долгов с должников банкрота (если таковые имеются) осуществляет финансовый управляющий;
- в некоторых случаях по решению суда запрещено выезжать за границу.
Однако не все денежные средства, зачисляемые на счет банкрота, направляются на погашение задолженности. Из них гражданин получает сумму в размере прожиточного минимума, а если у него есть семья и несовершеннолетние дети, то еще и на каждого иждивенца. В случае необходимости уплаты алиментов финансовый управляющий самостоятельно осуществляет удержание нужной суммы из заработной платы и их оплату.
Доходами должника не считаются и не могут быть удержаны следующие денежные поступления:
- материальная помощь или компенсационные выплаты физлицу;
- регулярные и единовременные пособия на детей, получаемые алименты;
- социальные выплаты, в том числе пенсия.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:
- Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
- Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
- Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
- Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
- Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.
Не все последствия банкротства физического лица имеют негативную окраску. Положительных моментов тоже немало.
- Заемщику не грозит остаться без крыши над головой и с пустыми руками. Жилье, предметы обихода, профессиональные инструменты (в их числе может оказаться и машина, если должник зарабатывает перевозками), сумма денег в размере прожиточного минимума на всех членов семьи – все это не подлежит взысканию.
- С момента признания неплатежеспособности и до окончания процесса все штрафные санкции на задолженность снимаются. Это означает, что долги прекращают расти как снежный ком.
- На время процедуры реализации имущества все исполнительные решения и процессы замораживаются. У заемщика наступают своеобразные финансовые каникулы. Это правило не действует только на выплату алиментов и компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
- И наконец, самое главное последствие банкротства физлица – это законное избавление от долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.
Если хотите освободиться от непосильного финансового груза, обращайтесь – наши юристы помогут в этом.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
Результат несостоятельности гражданина для налоговой
Налоговая инспекция может выступать кредитором в делах о банкротстве физлиц наряду с банками и другими займодавцами. Обязанность по уплате налогов возлагается не только на предпринимателей, но и на рядовых граждан. Задолженность может образоваться по налогам по имуществу, НДФЛ с проданной квартиры, автомобиля и по прочим налогооблагаемым сделкам.
Последствия банкротства физического лица для Налоговой инспекции аналогичны тем, которые распространяются на рядовых кредиторов. ФНС может включить свои требования в реестр кредиторов и тогда они будут погашаться в ходе реструктуризации или реализации имущества. Но риск того, что обязательства физлица не будут исполнены в полном объеме весьма велик и тогда бюджет недополучить часть налогов.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Последствия во время банкротства. Текущие ограничения.
Данные последствия наступают во время банкротства, корректнее будет называть их текущими ограничениями, так-как сразу после завершения процедуры они перестают действовать.
- Запрет, или ограничения на выезд за пределы РФ. Суд редко вводит такие ограничения, в основном при острой необходимости, или при ходатайстве кредиторов, например если должник скрывается от финансового управляющего.
- Запрет на покупку и продажу имущества. На момент процедуры (4-6 месяцев), операции купли-продажи собственности возможны, лишь с согласия арбитражного управляющего.
- Запрет использования банковских счетов и карт. На момент проведения банкротства, все операции по счетам осуществляет финансовый управляющий, все банковские и кредитные карты необходимо передать ему, а средства с ваших расчетных счетов, вам также будет выдавать конкурсный.
Помимо последствий после завершения процедуры банкротства, должника так же ждет ряд ограничений и в ходе процедуры.
На стадии реструктуризации долга:
-
Запрет на совершение сделок с имуществом стоимостью более 50 тыс. рублей и распоряжение денежными средствами в таком же объеме.
-
Невозможность оформления кредитов, займов.
-
Запрет на перевод долгов на третьих лиц.
-
Запрещается залог имущества и передача его в доверительное управление.
Все эти действия могут быть совершены только с разрешения финансового управляющего.
На стадии процедуры реализации имущества:
-
Все описанные выше ограничения на стадии реструктуризации долга.
-
Полный запрет на любое распоряжение имуществом до прекращения производства по делу.
-
Строгое ограничение на распоряжение деньгами – денежные средства предоставляются должнику по заявлению финансовым управляющим в размере не менее 1 прожиточного минимума. Заявление об увеличении суммы рассматривается в арбитражном суде.
Последствия банкротства для родственников
Если у должника нет имущества, долей в юридическом лице или кооперативе, то опасаться нечего. Все последствия процедуры банкротства лягут только на его плечи. Но если ничего нет, то скорее всего долги просто спишут и гражданина объявят банкротом.
Что будет с общим имуществом при проведении процедуры банкротства? В этом случае интересы третьих лиц затрагиваются напрямую. Допустим, должник и его супруг(-а) являются совладельцами квартиры. Если это не единственное жилье, суд назначит процедуру реализации имущества, в ходе которой будет проведена оценка, выделена часть второго из супругов. Недвижимость продадут, второму совладельцу выплатят в денежной форме стоимость его доли. Все остальные средства уйдут на погашение долгов банкрота.
Такая ситуация всегда убыточна. Чаще всего с торгов недвижимость продается дешевле рыночной стоимости. Обстоятельства усугубляются, если совладелец имущества выступал поручителем должника или является созаемщиком. Тогда его доля будет выдана только после покрытия основной части долга. В большинстве случаев — это минимальные суммы.
Если неплательщик дарил, продавал недвижимость, автомобиль, предметы роскоши родственникам или другим лицам в течение последних 3 лет, эти сделки могут быть оспорены и признаны недействительными. Проданное имущество у новых владельцев отчуждается и включается в конкурсную массу. Их претензии по поводу возврата денежных средств, могут быть включены в реестр требований кредиторов, но вряд ли им удастся вернуть полную сумму.
Общие последствия банкротства физических лиц для должника
Процедура банкротства физического лица не создана для просто списывания имеющегося долга. Для большинства должников – это благо. Однако, Федеральный закон №127 «О несостоятельности» в равной степени стремится сохранить интересы и кредитора. Это не зависит от того, кто подает заявление. Поэтому нельзя представлять банкротство физ лица финансовой индульгенцией в чистом виде.
Это один из самых востребованных способов решения накопленных финансовых вопросов. Но процесс длителен и займет от трех месяцев до нескольких лет. Также стоит отметить существенную стоимость прохождения, недоступную для большинства простого населения, у которого появились проблемы с возвратом кредитных средств.
Исходя из статистических данных, в Российской Федерации около 140 миллионов человек. Более 40 миллионов имеют проблемы с кредитами в разных банках и микрофинансовых организациях. Но число банкротов крайне мало. И многие откровенно боятся проходить этот процесс с учетом стоимости действий финансового управляющего и необходимости оплачивать государственные пошлины за публикацию в соответствующих изданиях. Государство пытается снизить финансовую нагрузку на гражданина, однако сам закон продуман был слабо и не имел отработанного механизма реализации в рамках существующей правовой системы.
В следствие реформации и внесения корректив в нормативный акт отмечается улучшение нормативов. Соотношение негативных и положительных последствий для должника и кредитора выровнялось.
Какие наступают последствия для супруга должника
Для супруга должника все последствия признания гражданина банкротом сводятся к имущественным рискам. По общему правилу, супруги не отвечают по обязательствам друг друга перед кредиторами. Однако, поскольку имущество, нажитое в период брака, считается совместной собственностью супругов, есть вероятность его потери.
При отсутствии брачного договора или документального подтверждения принадлежности имущества другому супругу, оно может быть включено в конкурсную массу с последующей его продажей.
Обратите внимание, право на общее имущество принадлежит также супругу, который в период брака вел домашнее хозяйство, осуществлял уход за детьми или по состоянию здоровья не имел заработка.
К общему имуществу относят:
- Доходы каждого из супругов от предпринимательской/трудовой деятельности.
- Пенсии/пособия/иные денежные выплаты.
- Приобретенные за счет общего дохода супругов: движимое/недвижимое имущество, ценные бумаги/доли в уставном/складочном капитале юридических лиц и др.
При банкротстве одного из супругов возможно следующее развитие событий:
- По обязательствам должника — взыскание может быть обращено лишь на его имущество. Однако, если его окажется недостаточно — кредиторы вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы ему при разделе совместно нажитого имущества.
- Если все полученное по обязательству (долгу) было направлено на нужды семьи — взыскание может быть обращено на общее имущество супругов. А в случае его недостаточности, супруги несут по таким обязательствам солидарную ответственность своим личным имуществом.
- Если общее имущество супругов было приобретено/улучшено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем и данный факт установлен приговором суда — на него может быть обращено взыскание.
- В случае, когда имущество принадлежало супругу должника до вступления в брак — оно не подлежит включению в конкурсную массу.
- Если имущество было получено супругом банкрота в период брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам — на него нельзя обратить взыскание.
- Единственное жилье, а также земельный участок, на котором оно расположено, при банкротстве физического лица остается за должником. Исключение — ипотечное жилье, оно будет реализовано через торги даже, если является единственным местом для проживания.
- Если между супругами заключен брачный договор — «судьба» имущества будет зависеть от того, за кем из супругов оно числится.
- Если при разводе супруги не произвели раздел имущества — финуправляющий вправе требовать выдела доли должника в размере 50%. А именно, все имущество экс-супругов включается в конкурсную массу и продается с торгов. По итогу одна половина денежных средств достается бывшему супругу должника, другая пойдет в счет долга кредиторам.
Последствия для родственников
Результат финансовой несостоятельности не затронет родственников гражданина в части «удара по имиджу», но может негативно отразиться при наличии имущества, находящегося в долевой или совместной собственности. Распродажа имущественных активов должника имеет финансовые риски в части потери реальной стоимости реализованных ценностей.