Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставки по ипотеке для семей с детьми инвалидами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государство разрабатывает ипотечные программы для разных категорий граждан, позволяющие приобрести жилье со скидкой. Государство компенсирует часть процентной ставки, клиент получает кредит на покупку квартиры под сниженный процент.
Ипотека для семей с детьми-инвалидами в Москве
Ипотека на приобретение жилья и рефинансирование в рамках программы поддержки семей с детьми, субсидируемой государством.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 500 000 до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 5.3%
- Срок: от 3 до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
- Поручительство: не требуется
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 5.3%
- Срок: от 12 месяцев до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, загородная недвижимость
- Решение: день в день
- Поручительство: не требуется
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 600 000 ₽
- Ставка: от 6.9%
- Срок: от 3 до 25 лет
- Первоначальный взнос: от 10%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до недели
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
- Материнский капитал
- Господдержка
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 300 000 до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 5.25%
- Срок: от 3 до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 20%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: день в день
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
- Без первоначального взноса
- Материнский капитал
Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости, без комиссий. Льготные условия кредитования для молодых семей.
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 300 000 до 100 000 000 ₽
- Ставка: от 10.4%
- Срок: от 1 года до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 0%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: день в день
- Поручительство: возможно
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 500 000 до 50 000 000 ₽
- Ставка: от 10.29%
- Срок: от 3 до 30 лет
- Первоначальный взнос: от 10%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья
- Решение: до недели
- Поручительство: не требуется
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчётов
- Сумма: от 600 000 до 12 000 000 ₽
- Ставка: от 5%
- Срок: от 3 до 25 лет
- Первоначальный взнос: от 15%
- Цель ипотеки: покупка жилья
- Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья
- Поручительство: возможно
- Залог: обязательный залог приобретаемого имущества
Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Как взять ипотечный кредит по льготной программе
Для оформления ипотечного кредита на льготных условиях необходимо поставить семью на учет в органах социальной защиты. Орган обязан проверить документы и выдать справку о готовности предоставить субсидирование ипотеки. После этого надо:
- В списке финансовых продуктов выбрать выгодный, кликнуть “Оформить заявку”.
- На сайте банка заполнить онлайн-анкету с личными данными.
- Получить предварительное одобрение, узнать список требуемых документов.
- За 60-90 дней найти подходящую недвижимость, провести оценку стоимости, собрать справки.
- Получить окончательное решение банка после проверки документов, юридической чистоты объекта.
- Оформить страхование жилья, заключить договор на льготную ипотеку.
Последние изменения в программе «Семейная ипотека»
В 2018 году в России началась семейная ипотека. Это льготная ипотека для семей с детьми; за три года более 160 000 семей воспользовались этой программой.
С момента запуска программы ее условия несколько раз менялись. В первом варианте программы семьи, имеющие второго и последующих детей, могли оформить ипотечный кредит по процентной ставке 6% годовых. Однако продолжительность снижения процента зависела от того, какой ребенок родился и в какой момент семья обратилась за кредитом.
В апреле 2019 года условия программы изменились. Власти обеспечили льготные процентные ставки на весь срок кредита. В то же время семьи, купившие жилье в Дальневосточном федеральном округе, стали получать более низкие процентные ставки — это тоже часть программы семейной ипотеки.
Только семьи с детьми-инвалидами имели право на получение кредита с государственной поддержкой при рождении первого ребенка. Для остальных программа началась после рождения второго и последующих детей. Однако в 2021 году правительство решило сделать условия программы одинаковыми для всех семей.
23 августа 2021 года правительство продлило программу до 2024 года. Теперь это распространяется на все семьи, включая семьи с детьми, родившимися в период с начала 2018 года до конца 2022 года. 31 декабря 2023 года .
Ипотечные кредиты субсидируются следующим образом: правительство компенсирует разницу между фактической и окончательной процентной ставкой. Сюда входят льготные ипотечные кредиты для семей с детьми-инвалидами.
Если в семье есть ребенок-инвалид, семья может подать заявку на ипотечный кредит по этой схеме до конца 2027 года, даже если инвалидность диагностирована после 2022 года. В этом случае год рождения ребенка не имеет значения. Например, если ребенок станет инвалидом 1 июня 2022 года, то семейный ипотечный кредит можно будет взять в 2025 году.
Как установить инвалидность
Для определения инвалидности необходимо обратиться к медико-социальной экспертизе. Он может быть выдан муниципальным или региональным медицинским центром, пенсионным фондом или региональным управлением социального обеспечения. Для подачи заявления в последние два органа требуется специальное заключение врача с указанием причины инвалидности.
Если в направлении на МСЭ отказано, должна быть указана справка, на основании которой может быть подана самостоятельная апелляция в офис МСЭ (пункт 19 приказа от 20. 02. 2006 № 95).
По результатам медико-социальной экспертизы комиссия выдает справку об инвалидности. Это делается в течение 30 рабочих дней с момента подачи заявления или регистрации направления в Бюро.
Детям до 18 лет категория инвалидности может быть установлена на срок от 1 до 5 лет. По истечении этого периода инвалидность должна быть переосвидетельствована, т.е. продлена. Если Комиссия отказывает семье в просьбе о продлении, ее решение может быть нарушено. В принципе, банки готовы подождать до завершения процесса.
Банки имеют право потребовать обновленную документацию, необходимую при прекращении инвалидности, и потребовать пересмотра условий семейной ипотеки при прекращении инвалидности ребенка. На практике, однако, банки обычно ссылаются на документы, предоставленные при выдаче кредита, и не проверяют последующие изменения в статусе инвалидности. Это объясняется тем, что речь идет о ребенке, а не о самом заемщике.
Страхование лиц с инвалидностью по ипотеке
При оформлении ипотечного кредита банковские организации обязуют клиентов страховать имущество, приобретаемое с помощью заемных средств. Страховка выступает своеобразным гарантом для кредитора, что даже при наступлении страхового случая задолженность будет погашена. При этом, несмотря на то, что страхование титула, жизни и здоровья не является обязательным, банк может настоятельно рекомендовать оформление полисов. Обусловлено это наличием повышенных рисков при кредитовании лиц с ограниченными возможностями. Стоит отметить, что даже в этом случае заемщик вправе отказаться от услуги. Результатом такого решения может стать увеличение процентной ставки по кредиту или отказ в одобрении заявки.
Важно понимать, что страховка ипотеки выгодна и самому инвалиду. При наступлении страхового случая она поможет сохранить недвижимость и защитит наследников от необходимости выплачивать остаток долга.
Оформить полис страхования ипотеки могут лица с легкой степенью инвалидности. То есть нетрудоспособному гражданину с серьезным неизлечимым заболеванием с высокой долей вероятности будет отказано в получении страховки жизни и здоровья. Стоимость полиса обойдется дороже, поскольку риск потери трудоспособности выше.
Субсидии по ипотеке для инвалидов
Согласно Постановлению Правительства № 901 от 27.07.1997 г. оформление льготной ипотеки для людей с инвалидностью или семей с ребенком-инвалидом осуществляется, когда условия проживания требуют улучшения. Обратиться за субсидированием граждане могут при несоответствии жилплощади санитарным требованиям, регистрации в жилье других людей, проживании в общежитии или коммунальной квартире.
Полученные субсидии лица с ограниченными возможностями вправе направить на частичное или полное погашение ипотеки, внесение первого взноса, выплату начисляемых процентов годовых по кредиту. Помимо всего прочего гражданам с инвалидностью могут выдать жилищный сертификат, позволяющий получить собственное жилье без необходимости оформления займа.
Субсидия выделяется в порядке очереди, поэтому после подачи заявления придется подождать некоторое время. В некоторых случаях период ожидания может быть долгим, например, если жилье, в котором проживает инвалид, соответствует установленным требованиям. В этом случае рациональным решением станет оформление ипотечного кредита на общих условиях. В банке помогут подобрать подходящую программу кредитования с использованием положенных от государства субсидий. Узнать больше об условиях оформления ипотеки для инвалидов вы можете у кредитных менеджером Росбанк Дом.
Документы для оформления
Социальная ипотека в 2022 году в «Сбербанке» для семей с ребенком-инвалидом — это не только льготы, но и обязательства, поэтому получить субсидию удается не многим нуждающимся. Как правило, сначала рекомендуется встать в очередь на получение жилья, обратившись в компетентные органы по месту жительства или по месту работы, если организация располагает подходящим жильем.
Следующий шаг — сбор пакета документов, и выполнить его нужно до обращения к кредитору. Пакет должен включать:
- документы, подтверждающие статус ребенка-инвалида;
- заявление-анкету заемщика/созаемщика;
- справку о доходах;
- паспорта родителей;
- заявление, свидетельствующее о том, что семья встала на очередь для улучшения жилищных условий;
- свидетельство о браке/разводе (если таковые имеются);
- документы на всех несовершеннолетних детей, воспитывающихся в семье кроме ребенка-инвалида;
- бумаги на недвижимость, которую семья хочет приобрести;
- документы на другую недвижимость, если она есть и используется как обеспечение по кредиту.
Кто может быть заёмщиком
Заемщиком может быть любой родитель ребенка-инвалида.
В программе есть условие, что взять или рефинансировать кредит по льготной ставке может и мать, и отец ребенка-инвалида. Или они могут быть созаемщиками. А также созаемщиками могут стать люди, которые не являются родителями ребенка-инвалида, например, родители или второй муж матери.
Требований к совместному проживанию с ребенком-инвалидом в программе нет. Доказывать, что родитель-заемщик его содержит и воспитывает, тоже не нужно. Фактически льготу по ипотеке может получить и отец ребенка-инвалида, даже если у него другая семья и ребенку он не помогает. И зачастую такому отцу это будет сделать даже проще, чем матери, потому что она, в отличие от мужчины, не всегда имеет возможность работать и банк может не одобрить ей кредит.
А вот супруг такой мамы не сможет взять льготный кредит на свое имя. Даже если у него с этой женщиной во втором браке есть общий ребенок, но только один. Кредит с господдержкой в такой ситуации дадут только маме, а ее муж может стать созаемщиком. Но, опять же, большой вопрос — дадут ли женщине этот кредит, тем более если с 2018 года у нее родился еще один ребенок.
Стоимость оформления льготной ипотеки
При выдаче ипотеки семье государство предоставляет льготы. Но это не лишает необходимости накопить достаточно денежных средств.
Изначально деньги понадобятся на покрытие первоначального взноса. Его размер начинается от 20% стоимости квартиры. Банки могут запросить и большую сумму. Найти кредит, не требующий стартового взноса, практически невозможно.
При оформлении льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами придется также отложить средства на уплату страховки и дополнительных комиссий. В некоторых банках берут плату даже за рассмотрение кредитной заявки. Заплатить придется и за регистрацию приобретаемой недвижимости. Поэтому на дополнительные расходы специалисты рекомендуют всегда иметь в запасе 45 – 50 тысяч рублей.
Ипотека под 6% с одним ребенком-инвалидом (Постановление 1396 от 31.10.2019)
Итак, месяц назад, Правительство приняло еще одну поправку, которая выглядит примерно так:
—
Изменения, которые вносятся в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “ДОМ.РФ” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей…
… по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, в том числе по кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором, третьем и пятом подпункта “а” настоящего пункта, независимо от даты их выдачи, по которым заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с настоящими Правилами либо по которым положения кредитного договора (договора займа) приведены в соответствие с настоящими Правилами без заключения такого соглашения:
…
по 31 декабря 2027 г. – в отношении граждан Российской Федерации, указанных в абзацах четвертом и пятом пункта 9 настоящих Правил, в случае установления категории “ребенок-инвалид” рожденным не позднее 31 декабря 2022 г. детям этих граждан.
—
То есть, в программу льготной ипотеки, добавили подпункты с упоминанием семей с детьми-инвалидами. Причем, судя по формулировке – не важно когда родился ребенок с инвалидностью, главное чтобы ему было меньше 18-ти лет.
Куда идти? Что делать? Как оформить?
Это пожалуй самый главный сейчас вопрос. Постановление вступило всего лишь несколько недель назад. Не все банки еще приняли его к себе на вооружение.
При чем, важный момент! По сути, это постановление – касается только банков. То есть их права возместить свои расходы на субсидирование вашей ипотеки. По закону, никто и ничего вам сейчас не должен. И только банк может решить – возьмет он вашу семью в программу или нет. Это Постановление – прежде всего поддерживает спрос на ипотеку и спрос на строительство нового жилья в стране. Поэтому, приходить в банк и требовать от них снижения ставок – бессмысленно.
Но, банкам безусловно выгодно участие в этой программе – т.к. “долговое бремя” на плательщика серьезно снижается, и риска у банка становится меньше. Поэтому, со временем все банки с удовольствием будут принимать участие в этой поправке.
Ипотека для семей с детьми инвалидами
- Процентная ставка для заемщика под 6% годовых;
- Минимальная сумма от 100 тыс. рублей, максимальная до 12 млн. рублей;
- Срок кредитования от трех до восьми лет;
- Первичный взнос не менее 15% от стоимости недвижимого имущества;
- Ребенку не должно быть более 18 лет, а инвалидность должна подтверждаться соответствующей медицинской справкой.
Да. Помимо оформления новой ипотеки на квартиру семьи с детьми-инвалидами могут направить деньги на рефинансирование уже действующего ипотечного кредита. Но, если у клиента по ранее взятой ипотечной программе допускались просрочки, то он может получить отказ.
Да. Семейная ипотека для жителей дальнего востока имеет более выгодные условия. Если семья живет в Дальневосточном Федеральном Округе и покупает здесь недвижимость, то ставка составляет всего 5% годовых. Для тех, кто не проживает в ДФО установлена стандартная ставка, но им может помочь программа «Дальневосточная ипотека».
- Паспорта обоих супругов с отметкой о регистрации;
- Свидетельство о рождении детей (ребенка);
- Медицинский документ, подтверждающий инвалидность (реабилитационный лист, мед. справки о заболевании и прочие);
- Справки по жилищным условиям семьи — выписка из органов социальной защиты или домовой книги;
- СНИЛС, справка 2-НДФЛ и трудовая книжка (выписка или ксерокопия тоже подойдут); Договор купли-продажи или Договор долевого участия (ДДУ).
Как предоставляется льготная ипотека семье
На вопрос, положено ли жилье детям-инвалидам, ответ положительный. Но он имеет определенные тонкости. Ситуации родителей, воспитывающих иждивенца с недееспособностью, рассматривают по ряду факторов. Основанием для предоставления социальной поддержки является:
- недостаточная площадь жилого помещения;
- неудовлетворение бытовым и санитарным стандартам;
- наличие у одного из членов семьи заболевания, потенциально опасного для окружающих;
- проживание в помещении нескольких людей, не связанных родственными связями;
- проживание в общежитии;
- проживание в муниципальной квартире на протяжении длительного времени ввиду отсутствия собственного жилья.
При соблюдении одного или нескольких вышеперечисленных условий семья может получить однозначный положительный ответ на вопрос, положено ли ребенку-инвалиду жилье от государства.
Условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке
- ФЗ № 181 от 24.11.1995 года «О социальной защите инвалидов в РФ». Он определяет политику государства в области социальной защиты лиц с ограниченными возможностями. Его главной целью является обеспечение граждан с инвалидностью равными для всех правами.
- ФЗ № 178 от 17.07.1999 года «О государственной социальной помощи». Законопроект регулирует выплату пособий и оказание набора социальных услуг для особых категорий населения.
- Постановление Правительства РФ № 761 от 14.12.2005 года «О предоставлении субсидий». Регламентирует права инвалидов на получение субсидий от государства.
- ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Законопроект регулирует процедуру ипотечного кредитования всех слоев населения.
- ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Регламентирует вопрос получения заемных средств семьям с детьми-инвалидами.
- Наличие гражданства РФ.
- Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа. В случае кредитования без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст соискателя ограничивается 65 годами.
- Общий трудовой стаж – свыше 1 года за последние 5 лет, а на текущем месте работы – не менее полугода. Для граждан, получающих заработную плату на счет Сбербанка, данное требование не распространяется.
- Возможность подтвердить постоянный доход справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
- Семейное положение: супруг(а) соискателя автоматически становятся созаемщиками, кроме случаев наличия действующего брачного договора и /или отсутствия у мужа/жены гражданства РФ.
Условия получения ипотеки для семей с детьми
Оператор программы «Семейная ипотека» — «Дом.рф». Это финансовый институт развития в жилищной сфере. Через него реализуется большинство льготных программ покупки жилья.
С программой семейной ипотеки работают большинство банков, включая Райффайзенбанк. Каждому банку государство выделяет его собственный лимит средств на участие в программе, поэтому если заявку на семейную ипотеку не одобрили в одном банке, то можно обратиться в другой.
Условия программы следующие:
- за ипотекой может обратиться один из родителей — обоим супругам не обязательно брать льготную ипотеку как заемщик и созаемщик. Созаемщиком может выступить любой человек, который подойдет по условиям банка, обычно это гражданский супруг или близкий родственник;
- продавцом жилья должен быть застройщик. Однако в некоторых банках есть возможность взять кредит под покупку квартиры по ДУПТ у физлица или юрлица;
- заемщик и его ребенок или дети должны быть гражданами РФ;
- взять кредит может родитель или усыновитель, если дата рождения ребенка соответствует заявленному в программе периоду;
- по программе можно получить новый кредит или рефинансировать старый, чтобы улучшить жилищные условия.
Каждый банк может устанавливать дополнительные условия кредитования, например более низкую ставку или расширенный пакет документов для подачи заявления на кредит. Но основные параметры кредитования — срок, сумма кредита и предельная ставка по нему — общие для всех кредиторов:
-
Минимальный первоначальный взнос по кредиту в рамках программы — 15 %. Это значит, что заемщику нужно внести не менее 15 % от стоимости недвижимости из своих денег или за счет материнского капитала. На 2021 год его сумма составляет 483 000 ₽ при рождении первого ребенка, 639 000 ₽ — при рождении второго. Но такая возможность есть не во всех банках — уточняйте это заранее.
А многодетные семьи могут получить выплату в размере до 450 000 ₽ на погашение семейной ипотеки. - Максимальная процентная ставка на весь срок кредитования равняется 6 % годовых. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка. Для жителей Дальневосточного федерального округа действует пониженная ставка — до 5 %.
- Максимальная сумма кредита зависит от региона, в котором покупается жилье. Например, для столицы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и области это 12 млн ₽ для приобретения жилого помещения. Для других регионов — 6 млн ₽. Сама стоимость жилья может быть выше, в этом случае разницу семьям придется оплатить из своих средств.
Для покупки по программе семейной ипотеки доступны пять видов жилья:
- квартира в готовой новостройке;
- квартира в строящемся жилом комплексе;
- готовый частный дом с земельным участком;
- земельный участок, где планируется построить жилье;
- недвижимость на вторичном рынке в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.
С какими сложностями сталкиваются заемщики
Обычно банки стараются описать все условия получения ипотеки, но иногда потенциальные заемщики невнимательно изучают тарифы или неверно понимают особенности продукта. В соцсетях семьи, в которых есть дети с инвалидностью, обращают внимание на следующие проблемы, с которыми можно столкнуться при получении ипотеки.
Проблема 1. Невозможно рефинансировать старый кредит как семейную ипотеку
Если ипотечная недвижимость, которую вы планируете рефинансировать, покупалась у физлица, то многие банки откажутся рефинансировать ее по программе «Семейная ипотека». Но у некоторых банков условия более щадящие. Поэтому заранее уточните в интересующем вас банке, предоставляет ли он такую возможность.
Проблема 2. Кредит невозможно получить без официального трудоустройства
Практически все банки выдают залоговые кредиты только при наличии у заемщика официального места работы и возможности подтвердить доход. Так финансовые учреждения снижают свои риски. Как правило, в этом случае можно решить проблему, если привлечь созаемщика, который может подтвердить официальный доход.
Но в некоторых банках семейную ипотеку могут получить родители даже без официального трудоустройства. Например, в Райффайзенбанке такая возможность есть для ИП и самозанятых. В этом случае стоит уточнить в банке, какие документы потребуются для подтверждения дохода.
Если семейную ипотеку по каким-то причинам не одобрили, можно обратиться за кредитом по программе обычной льготной ипотеки. Максимальная ставка по ней ненамного выше — до 7 % годовых, а сумма кредита ограничена 3 млн ₽.