Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительное страхование жизни при открытии вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Какие преимущества НСЖ?
Среди дополнительных льгот и преимуществ НСЖ — страхование жизни и здоровья клиента на всю сумму накоплений или инвестиций. У средств, вложенных в программы, имеется специальный юридический статус, обеспечивающий неприкосновенность капитала при имущественных спорах и выплаты указанным в договоре лицам по окончании программ.
Юридически страховой полис не является имуществом, также он не является ценной бумагой. Страховой полис – это задокументированное обязательство страховой компании перед клиентом. Таким образом формально ваших денег в страховой компании нет – есть только деньги самой страховой компании, у которой есть обязательство перед вами выплатить при наступлении страхового события определённую сумму из собственных средств. Соответственно на них нельзя обратить арест или поделить при разделе имущества.
Также при заключении договоров НСЖ на срок от 5 лет можно получать налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов по договору (не более 15 600 рублей в год). Такая возможность сохраняется у клиента ежегодно в течение всего срока действия полиса.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.
Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:
-
Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.
-
По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.
-
При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.
Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.
Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:
-
срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);
-
доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;
-
при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;
-
гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;
-
выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;
-
по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;
-
в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
«Обычный» полис страхования жизни работает следующим образом: вы подписываете договор с компанией на год с возможностью пролонгации и делаете взнос. Если наступает страховой случай, получаете компенсацию. Если ничего плохого не происходит — ваши взносы становятся доходом компании.
НСЖ, в том числе и как инвестиционный продукт, работает иначе:
-
Вы выбираете срок действия полиса, размер и периодичность страховых взносов исходя из суммы, которую хотите накопить. Заключаете со страховщиком договор и делаете либо регулярные платежи согласно установленному графику, либо единоразовый взнос.
-
Компания каждый полученный взнос делит на части. Одну направляет на текущие расходы, другую — в резерв, из которого выплачивает возмещения клиентам. Основную она инвестирует в различные инструменты, на выбор которых вы никак не можете повлиять.
-
На протяжении всего срока действия договора ваша жизнь и здоровье застрахованы. При наступлении основного страхового случая (смерти) компания выплатит компенсацию наследникам или выгодоприобретателю. Ее размер будет полный, даже если сделан только один платеж. Еще страховщик может продолжить делать взносы за вас, чтобы накопилась запланированная сумма.
-
По окончании действия договора наступает риск дожития. Вы получаете обратно сделанные вложения, а также инвестиционный доход, если он предусмотрен условиями договора.
Суть накопительного страхования жизни
На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.
Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.
Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.
У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.
Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.
ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.
Какие страховые случаи покрывает НСЖ
При накопительном страховании жизни и здоровья есть разные варианты покрытия.
Всегда покрывается риск смерти — если застрахованное лицо погибает, выгодоприобретатель получает выплату. В выплате могут отказать, если страхователь:
- погиб в нетрезвом состоянии (сел пьяным за руль или совершил какие-то другие действия, приведшие к его гибели);
- погиб при занятии экстремальным видом спорта;
- совершил самоубийство (иногда оговаривается, что выплаты не будет при самоубийстве в первые 2 года после заключения договора, но это зависит от того, что прописано в конкретном полисе).
- Помимо риска смерти можно добавить в полис накопительного страхования жизни и здоровья дополнительные ситуации, которые будут считаться страховыми случаями:
- получение инвалидности;
- временная или полная утрата нетрудоспособности;
- длительное лечение;
- получение травмы и пр.
Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:
- Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
- Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
- Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
- Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.
А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?
- Социальный налоговый вычет. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.
При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.
Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни, сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.
- Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.
На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус и это не имущество.
- Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.
Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.
- Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.
В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода.
Вклады со страхованием жизни: обзор предложений
На рынке соответствующих финансовых продуктов есть много предложений от крупнейших банков и их партнеров: ознакомимся с некоторыми из них.
Начнем с предложений крупнейшей кредитной организации России — Сбербанка. В спектре финансовых продуктов (в который входят и обычные вклады Сбербанка) страхование жизни продвигается достаточно активно. Например — вклад «Страховой» в сочетании с программой страхования жизни.
Рассматриваемый продукт, который предлагает Сбербанк — вклад + страхование жизни на 5 лет минимум. Максимальный срок договора страхования — 30 лет. При этом вклад с годовой ставкой до 4,35% открывается на срок от 6 месяцев или 1 год, есть возможность неоднократной пролонгации. К вкладу «привязывается» одна из программ ИСЖ Сбербанка. Минимальная сумма вклада — от 140 тыс. рублей, минимальный страховой взнос – 60 тыс. рублей.
Как и в случаях, когда оформляется обычный вклад, страхование жизни в Сбербанке отзывы набирает разные — и положительные, и отрицательные. К позитивным моментам клиенты Сбербанка относят прозрачность условий, легкость оформления. К отрицательным — довольно высокую минимальную планку для взносов, а также не самую большую процентную ставку.
Можно обратиться и в другой крупнейший банк — ВТБ: вклад со страхованием жизни — один из его типичных финансовых продуктов. Осенью 2020 года банк запустил новый вклад «Перспектива». Данный, входящий в рассматриваемое направление деятельности ВТБ — страхование жизни, вклад имеет повышенную процентную ставку — до 6,25% годовых при минимальной сумме вклада 50 тыс. рублей. Вклад не привязан к какой-либо конкретной программе ИСЖ, главное, чтобы его сумма не превышала ту, что размещена в рамках договора на ИСЖ.
Другая крупнейшая финансовая организация — Россельхозбанк, также предлагает программы ИСЖ. Как и в случае, если открывается обычный вклад, страхование жизни в Россельхозбанке может быть выбрано среди большого количества финансовых продуктов. Один из оптимальных — вклад «Надежное будущее». Минимальная сумма вклада — 50 тыс. рублей, ставка — от 4,80% годовых. Аналогично, вклад не привязан к определенной программе ИСЖ: можно выбрать подходящую из числа тех, что предложат менеджеры банка.
Один из самых выгодных финансовых продуктов на рынке — вклад «Газпромбанк-Перспектива». При минимальной сумме вклада 100 тыс. рублей, ставка — до 6,3% годовых. Минимальная сумма инвестиций по договору ИСЖ — 50 тыс. рублей.
Отметим, что необязательно открывать в Газпромбанке вклад: страхование жизни данная кредитная организация предлагает, взаимодействуя со страховщиками-партнерами, и как отдельный финансовый продукт. В рамках него предлагается заключение договора ИСЖ на 4,5 года, 5,5 и 7 лет при минимальной сумме взноса 50 000 рублей, без обязательного открытия банковского вклада.
Можно оформить, обратившись в еще один крупнейший банк – Открытие, вклад и страхование жизни, обособленное от него. Банк работает с несколькими страховыми компаниями по программам накопительного страхования. Минимальная сумма по договору ИСЖ в течение года – 50 000 рублей, период накопления – 5-20 лет, можно заключать договор на инвестирование в рублях или в долларах США.
Таким образом, заинтересованное лицо может оформить договор ИСЖ как вместе с вкладом, так и отдельно от него, в зависимости от того, что будет готов предложить выбранный банк.
Что такое инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый продукт, который включает в себя добровольное страхование жизни и инвестиции, позволяющие застрахованному лицу получить доход от вложения в финансовую стратегию. Иными словами, это разновидность страхования, за счет которого можно получить прибыль.
Вносимый на определенный срок страховой взнос разделяется на две части: инвестиционную и гарантированную. Первая направляется в высокодоходные инструменты, которые при этом имеют высокий риск (например, в акции). Вторая часть — в надежные инструменты со стабильной доходностью, обеспечивающей гарантированную выплату. За счет последней компания страхует имеющийся инвестиционный риск. Существенное отличие инвестиционного страхования от накопительного заключается в возможности выбрать сферу инвестирования. НДФЛ уплачивается с полученного по ИСЖ дохода в том случае, если сумма дохода превышает ключевую ставку Центробанка РФ.
Накопительное страхование жизни часто путают с инвестиционным. Однако, это разные продукты, которые отличаются принципом действия. При оформлении ИСЖ клиент платит единовременный взнос, который также направляется на инвестиции, но он разделен.
Срок ИСЖ короче, чем у НСЖ — он редко превышает 3-5 лет. По истечении этого срока страховая компания выплатит клиенту всю сумму взноса. Также клиент получит доход от инвестиций, если они окажутся успешными.
За последние годы доходность по ИЖС представлена следующим образом:
- 31% полисов — нулевая доходность
- 42% полисов — 1-2%
- 20% полисов — 2-4%
- 7% полисов — более 5%
Накопительное страхование — как получить налоговый вычет
Те, кто оформил накопительное страхование, официально трудоустроены и платят НДФЛ — могут получить налоговый вычет и возвратить таким образом налог в размере 13% от суммы взносов. Это возможно по истечении года, в котором вносились страховые взносы и уплачивался НДФЛ. При этом страховой полис должен быть оформлен на пять и более лет. Если срок страхования составляет три и менее лет, то в таком случае налоговый вычет получить нельзя.
Существует еще одно ограничение — вычет выплачивается от взносов, сумма которых составляет не более 120 000 рублей за год. Данный лимит включает в себя и иные расходы, по которым можно получить налоговый вычет. Речь идет об оплате образовательных и медицинских услуг.
Для оформления налогового вычета по накопительному страхованию в налоговую службу необходимо предоставить следующие документы:
- Паспорт
- Заявление на налоговый вычет
- Справку 2-НДФЛ
- Заполненную декларацию 3-НДФЛ
- Копию договора, заключенного со страховой компанией
- Копии документов, свидетельствующих об уплате страховых взносов
- Документы, подтверждающие степень родства, если получатель не само застрахованное лицо