Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно продать долг коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
Практические особенности
Договор должен быть заключен только в письменной форме. Устные договорённости по поводу передачи долга не допускаются
Должнику, при оформлении сделки, рекомендуется обратить внимание на ряд моментов:
изучить договор цессии в подробностях
Важно уточнить, приобретается ли весь долг или его часть и какие права останутся у продавца после сделки; договор должен быть заключен от третьего лица, то есть, сам должник свой долг выкупить не вправе. Нужно выбрать хорошего знакомого, который не будет требовать сумму после оформления, хотя формально он будет иметь такое право; сразу после оформления должник может расписаться на уведомлении, чтобы не увеличивать расходы на почтовое отправление. Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора
Уведомление составляется в простой форме, главное, чтобы в нём указывались реквизиты сторон и передаваемого договора.
В целом, процедура будет реализована точно так же, как и при продаже долга в любом другом случае иному лицу.
Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:
- Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
- Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
- Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.
Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.
Как понять, звонят мошенники или коллекторы?
После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.
Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.
Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.
Что делать, если долг не был погашен после продажи коллекторам?
Если после продажи долга коллекторному агентству он не был погашен, физическому лицу, которое продало долг, необходимо предпринять определенные действия.
Во-первых, важно проверить документы, которые были заключены при продаже долга коллекторам. В этих документах должны быть указаны все условия и детали сделки. Необходимо также проверить, каким образом происходила продажа долга, по каким нормативным правовым документам и в соответствии с какими процедурами это было осуществлено.
Во-вторых, стоит обратиться к коллекторному агентству, которое занимается скупкой долгов, и попытаться выяснить обстоятельства, по которым долг не был погашен. Возможно, имеются какие-то особые обстоятельства или непредвиденные препятствия, которые могут быть причиной непогашения долга.
Если коллекторское агентство не может или не хочет погасить долг, физическое лицо может обратиться к специализированным организациям, которые занимаются регулированием деятельности коллекторских агентств. Эти организации могут помочь разрешить спорные вопросы и защитить права физического лица.
Также стоит учитывать, что в разных случаях продажи долга могут возникать разные обстоятельства. Например, если долг был продан через исполнительный лист, то все вопросы, связанные с продажей и погашением долга, регулируются нормативными актами, которые регулируют исполнительное производство.
В любом случае, если долг не был погашен после продажи коллекторам, физическому лицу необходимо обратиться к профессионалам и юристам, которые имеют опыт работы с подобными ситуациями. Они смогут оценить ситуацию, помочь защитить права физического лица и предложить оптимальные решения.
Взыскание задолженности коллекторами
Если банк продал долг коллекторам после суда, значит, исковой мероприятие уже было проведено и суд вынес решение в пользу банка. В таком случае, задолжников передают коллекторам для взыскания долга.
Кто такие коллекторы? Это специализированные организации или фирмы, которые занимаются взысканием долгов от должников. Их работа основана на законах о взыскании долгов и правилах, регламентирующих их деятельность. Однако, несмотря на это, бывают случаи, когда коллекторы допускают ошибки или совершают мошенничество.
Важно знать, что передача долга коллекторам может сопровождаться некоторыми особенностями и ограничениями:
- Взыскание долга коллекторами не исключает последствий со стороны приставов. Если должник не гасит долги в установленные сроки, приставы могут предъявить требования и проводить исполнительное производство.
- Сроки взыскания долга коллекторами ограничены. В случае если долг просрочен более трех лет, коллекторы не могут претендовать на его взыскание.
- Продажа долга коллекторами возможна только при наличии реестра сведений о передаче долгов коллекторам.
Что делать должнику в случае передачи долга коллекторами? В первую очередь нужно ознакомиться с договором или распиской по которому был взят долг. В случае нарушения правил со стороны коллекторов, можно обратиться в суд за защитой своих прав.
Кроме того, существует третья срок давности. Если давность истекла, коллекторы не могут предъявлять требования по взысканию долга в суде.
Однако, нужно помнить, что в случае передачи долга коллекторам после суда, возникают определенные проблемы и риски:
- Возможна потеря договора или расписки, что может осложнить доказательство в суде;
- Необходимость ждать окончания срока давности, чтобы быть уверенным в том, что коллекторы больше не смогут взыскать долг;
- Возможность столкнуться с недобросовестными коллекторами, которые будут предъявлять завышенные требования или пытаться взыскать долги, к которым не имеют права.
Поэтому, в случае продажи долга коллекторами, необходимо внимательно изучить все законы и правила, регламентирующие такие решения.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Какой долг можно продать коллекторам
Допускается передача коллекторской фирме следующей задолженности — по кредиту, по соглашениям займа, поставки или подряда. Истребование средств происходит на базе документов, подтверждающих задолженность. При их отсутствии агентство отказывается от заказа, но даже при согласии действия фирмы будут незаконны.
При продаже долга коллекторам важно уложиться в трехлетний период (установленный законом срок исковой давности). В случае его завершения продать финансовые обязательства не получится.
По закону коллекторским фирмам запрещено истребовать алиментные платежи, деньги на покрытие ущерба, нанесенного жизни или здоровью, моральную компенсацию и обязательства мужа/жены при расторжении брака.
Запрещено продавать долг коллекторам при отсутствии соответствующего пункта в договоре.
Если в соглашении между сторонами не оговорена возможность передачи финансовых обязательств, продажа задолженности носит ничтожный характер.
Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества. Осуществляется также продажа долга коллекторам после решения суда, если ничего не получится получить с клиента. Долги, которые продать не удалось, подлежат списанию по истечении трех лет.
Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:
- законность переуступки долга;
- сумма задолженности;
- срок просрочки;
- наличие обеспечения;
- сумма, которую хочет получить кредитор.
Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.
Кому и как можно продать долг
Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.
Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:
- быть коммерческим юридическим лицом;
- иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
- иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
- застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
- не исключаться из государственного реестра в последние три года;
- не быть в состоянии ликвидации;
- располагать собственным сайтом в Интернете.
Кому нужно выплатить задолженность по кредиту и кто её взыскивает?
Если у вас есть задолженность перед банком по кредиту, то вы должны знать, что банк может передать ваш долг коллекторам. Обычно передача долга возможна только при наличии законодательной регулировки или договорённости сторон.
Если ваш долг был продан коллекторам или взят на выкуп, то вы не можете оплатить его непосредственно банку. Вы должны договориться о выплате задолженности с владельцами этого долга.
Также стоит помнить, что коллекторы не могут выдавать себя за представителей банка. Если вы заметили, что к вам обращались люди, утверждающие обратное, то это может быть анонимная афера.
Ещё одним важным вопросом является то, каким образом владелец задолженности может выкупать проданный долг. Зависит это от условий сделки.
Если ваш долг прошёл через цессию, то вашего уведомления не требуется, а часто и не происходит.
В любом случае, если у вас возникли вопросы и сомнения в этом вопросе, то для вас открыта горячая линия банка, где вам помогут разобраться в ситуации.
Какие документы нужны для подтверждения выплаты долга
Если вы уведомлен о том, что ваш долг был продан банком коллекторам, то возможны два варианта: либо банк передал задолженность на основании цессии, либо продал ее просто так. В первом образом выобязаны выплатить свой долг коллекторам, а во втором – вы можете выкупить свою задолженность у нового владелеца обязательств.
Для того, чтобы подтвердить свои меры по выплате долга, вам необходимы различные документы. Если ваш долг был продан банком, вам нужно проверить наличие согласия на передачу долга в документах вашего договора с банком. Есть и законодательная регулировка передачи кредитов, поэтому договориться с коллекторами вам обязательно нужно.
Далее, если ваша задолженность была куплена, вам нужно узнать, каким образом она была продана, на каких условиях и по какой стоимости. При этом не стоит забывать, что выкупить долг у коллекторов нельзя всегда и не во всех случаях, так как это может нарушить законодательство.
Помимо этого, вам могут потребоваться документы, подтверждающие факт исполнения обязательства по оплате кредита. В идеале, вы должны хранить все расходные документы и документы, которые подтверждают ваши выплаты.
В любом случае, если у вас возникли сложности с погашением долга перед коллекторами, вы можете обратиться в анонимную горячую линию банка или к юристам, которые смогут вам помочь разобраться в составлении документов и выплате задолженности.
- Наличие согласия на передачу долга в документах вашего договора с банком
- Выяснение условий и стоимости, по которым был продан ваш долг коллекторам
- Документы, подтверждающие факт исполнения обязательства по оплате кредита
Способы оплаты долга по кредиту
Если ваш долг продан банком, у вас могут возникнуть вопросы о том, как и кому платить. Рассмотрим какие существуют способы оплаты задолженности.
- Выкупить долг у коллекторов. Если долга нет у банка, а просто передан коллекторскому агентству, вы можете договориться с коллекторами о выкупе долга. В этом случае вы будете обязаны платить только коллекторам, а не банку.
- Узнать, кому перешла задолженность по кредиту. Если долг был продан банком, вам нужно узнать кому он передал задолженность. Обычно банки сообщают о передаче задолженности письмом.
- Погасить задолженность в банке. Если банк еще не продал ваш долг, наиболее простой образом его погасить – это оплатить его в банке.
- Цессия долга. Если вы хотите выкупить долг, но не знаете, кому именно платить, то рекомендуется обратиться в банк и узнать, произошла ли цессия долга. В этом случае вы можете обратиться в банк и договориться о выкупе долга напрямую.